全方位金融財經的部落格

哪些人可以跟民間金主借款

基本上，會跟民間代書 貸款 的，大都是銀行信用不好已無法向銀行 借款 的人，要跟民間代書借款，就必須先看你是否有擔保品。

無擔保品
因為你是沒有擔保品的，所以你的工作就是你的擔保品，只要你是有薪轉有勞保，在職滿1個月以上就可以借款，借款額度及期數與利息，是依照你的每月的收入及你每月需負擔的生活支出來評定，通常若你每月的收入有3萬，大都可以借到20萬左右，有非常重要的觀念必須要清楚的知道，代書或金主方，一定會要求保管借款人的薪轉存摺、印章、提款卡及自然人憑證，絕對會有客戶擔心，存摺印章提款卡會不會淪入不法用途，這點可以放心，因為就算是軍公教警消人員，這些東西也一樣要留。再說，存摺印章提款卡，一兩千塊就可以弄到，代書怎會用20萬跟你換。

有擔保品
一般的客戶大都是以房屋土地作為擔保，在以房屋土地作為擔保的情況下，借款人的工作性質，就不是最大的考量了，只要你能按時支付款項就可以了，但是重點是在於你的房屋土地是否有殘值，還有以廠房、機器設備、支票等等作為擔保品，這一類的客戶大都是企業主臨時需要資金進行公司營運或擴充甚至是標工程等等…這類的客戶，不一定是信用不好喔!有時只是不方便向銀行借貸罷了，這一類的客戶所需求的資金不算小。

當然有人會問，要是沒工作沒薪轉沒勞保的，可以辦嗎？說句實話，要是你會 借錢 給一個沒收入的人嗎？這樣的客戶通常是無法借到款項的。

信用卡常遲繳難辦新卡

　遲繳留下不良信用記錄，一年不超過三次還OK，一年五、六次，辦新卡、辦貸款，難。

　台北富邦銀資深經理高永和說，以信用貸款而言，欠繳天數超過一個月，才會送聯合徵信中心，銀行去查詢客戶記錄時，會看到欠款一個月、二個月、三個月，就是所謂的M1、M2、M3。

　如果是遲繳天數在一個月以內，大多會當做是，客戶忘了。

　目前，多家銀行在作法上，信用卡欠款超過一周就送聯徵、留下記錄，執行愈來愈嚴格，由於聯徵並沒有規定，欠繳多久才送，各銀行按照自家規定去做，很多人可能不知道，遲繳信用卡款項，也會壞了信用記錄。

　卡款遲繳留下不良信用記錄，會如何？　高永和說，欠繳都不是好事，有不良記錄都不好，不過，一年十二個月，欠繳記錄一到三次，銀行多會當做客戶忘了，申請新卡、辦理貸款，銀行還會接受。

　但是，如果一年發生五、六次，辦新卡、辦貸款，可能就會遭拒。

　其實，客戶沒有在正常期間內還錢，後來如何還，也影響銀行對客戶的評斷，如果是拖幾天以後全額繳清，還付違約金仍是好客。如果和銀行爭取，吵著不給違約金、只還本金，銀行勉強接受。如果沒有全額繳清，只繳納最低應繳金額，剩下欠款，付給銀行掉循環信用的利息，讓銀行賺利息錢，銀行還會認為是好客。若是一拖二個月、三個月，一直沒還錢，下次要辦卡、辦貸款可就麻煩了。

　銀行也說，根據過往統計數據顯示，在暑假、農曆過年期間，發生M0的人數會最多，因為放假的天期長，大家出國旅遊，帳單也忘了繳，等到回來看到帳單，就已經逾期，銀行說，逾期還在七天之內的帳單，先到發卡行的櫃臺繳款，或者在三點半前，用ATM轉帳，這種繳款方式入帳最快，也不會發生送聯徵被留下不良記錄的情形。

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何謂銀行圈存帳戶、凍結帳戶 

1.若是債務人滯欠A銀行債務(貸款、卡債等) 

A銀行可以直接圈存(也就是所謂的凍結帳戶)債務人於該銀行的 存款，通常凍結的金額就是

滯欠的金額。

2.債務人欠債權銀行A銀行的債務，A銀行想要凍結債務人在  B銀行的存款，必須要透過法

院的執行命令。

而執行命令必須向法院聲請，通常聲請來源有幾項：

1.假扣押或假處分。

2.取得執行名義(判決或支付命令確定、和解筆錄)後聲請強制執行。

帳戶凍結有多種情況

1.靜止戶~若近兩年無交易且存款餘額低於5000元以下，即會列為靜止戶；均無法再交易。

2.因欠款被圈存~若跟銀行有借貸往來，繳款逾期達圈存標準，銀行為保障債權，即會針對

帳戶持有人一定金額做帳戶圈存；還是可以存入，只要有餘額達到欠款金額以上的錢才可以

動用。

3.被通報警示戶~若帳戶被人冒用（或本來就是）被受害人報警通報銀行；設警示戶，警方

會通知帳戶持有人到案說明。

4.其它~如有被法院通報也會凍結。

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公教人員-所需資料

1.身分證及第二證件(健保卡或駕照)影本。2.識別證影本。3.全戶戶籍謄本(含記事)影本。4.銓敘令或獎懲令。5.財產清單及所得清單影本。6.薪轉帳戶封面及內頁。

軍職人員-所需資料

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五百大企業級一班中小企業員工-所需資料

身分證及第二證件(健保卡或駕照)影本。2公司識別證影本。3.全戶戶籍謄本(含記事)影本。4.勞保異動明細影本。5.財產清單及所得清單影本。6.薪轉帳戶封面及內頁。

房地一二胎全省承作-所需資料

建物謄本、土地謄本、地籍圖、分區使用證明

農地、建地、旱地、工業用地、重劃地、等均可，持分亦可貸。

代墊卡循、降低負債、代償原車貸餘額、違規及稅金、代償當鋪欠款、民間高利及錢莊。

全方位最大原則、不吹噓、不說謊、不行騙、誠信是我們的理念、若您貸款遇上評分不足、聯徵過多、強制停卡、銀行呆帳、拒往、負債過高、遲缴、法扣、協商等⋯皆可協助辦理您需要的額度、低利率 

全方位三大原則:不預扣首期、不預扣空期、不預扣利息

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柳先生~~~0977-360345

民間代書借款(以下簡稱民間借款)是什麼，而什麼又是民間借款，相信很

多人多不大清楚與了解，現在我就來告訴大家這一塊的新興行業。

所謂民間借款的意思是指︰只要不是跟銀行等金融機構所借貸的金錢就是

民間借貸，其中的範圍涵蓋的非常廣泛，通常只要有收取利息的我們就稱

之為民間借款，而我們依收取利息的高低來區分。因為法律上有規定年息

不得超過百分之20所以在利息收取的部份年息20以下就稱為民間代書20以

上就稱之為地下錢莊~

銀行部份都是以年息來計算 

民間代書則是以月息2~5分

當舖則通常是月息9分(最高就是9.45分，如果超過的就是可能就不是合法囉)

錢莊部份則是以日息，為一期來計算

☆在民間借款方面，有分為有擔保品與無擔保品☆

擔保品(土地、房子、汽車、廠房、機器設備、支票等等)這一類的借款會

依法設定抵押，而且通常額度比較高，利息也會比較低，期數也比較長。

無擔保品也就是信用貸款(以下稱之為信貸)部份。

這物份主要是依照你的工作、收入，來評定你的額度、期數以及利息。

對於代書與金主方面，則會保管借款人的薪轉存摺、印章、提款卡以及自然人憑證，而借款人則要自行準備另一個可以轉帳的存簿喔!!

在償還的部份則是按月本息攤還制度EX︰借款10萬，分20期，利息2分則每月須償還本金5千 每月須支付利息2千兩者相加，每月所需支付的本息金額就是7千。

地下錢莊:

至於地下錢莊的部份收取的利息可是非常恐怖的喔!!

期數以7天、10天、15天不等，利息則是以10~30分不等EX︰借款1萬，7天

一期，利息10分借款時實拿9千(先扣除一期的利息)往後，每7天支付一次

利息1千(重點是本金部分是沒有還到的唷)當無法支付利息時，則當期的利

息會在+入本金裡頭在計算另外還可能會有違約金的部份因此是非常可怕

的!!!

日日會(日ㄚ會)

另外還有一種即是日日會此類貸款主要是借貸給每日

有現金收入的工作者EX︰攤販、計程車司機、夜市等等.......

借款的基本金額通常為3萬，利息20分借款時會先收取利息6千，你則實拿

2萬4千爾後每日常還本金1千，以1個月將本金償還完畢。

當舖部份

當舖亦有當舖法規範，其目的就是不要讓當舖成為不法的地下錢莊，所以

有這個特別法來控制當舖的利率上升。當舖的抵押品包羅萬象....

EX︰汽、機車、黃金鑽石、3C 產品、家電用品等等........

其額度就要看你所提供的擔保品。當舖則通常是月息9分(最高就是9.45

分)，如果超過的就是可能就不是合法囉~ㄞ注意唷

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警示帳戶Q&A

Q1： 什麼叫做「警示帳戶」?

A1： 指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報金融機

構將當事人的存款帳戶列為警示者。

Q2： 我的存款帳戶被列為「警示帳戶」後，會受到什麼影響?

A2： 存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，金融機構會立即透過金融聯合

徵信中心(以下簡稱聯徵中心)的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金

融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能，所以匯入「警示帳戶」的

款項，也會退回匯款行。 

Q3： 如何知道我的存款帳戶被通報為「警示帳戶」?

A3： 如果您想了解自己的存款帳戶有沒有被列「警示帳戶」，聯徵中心

有提供書面查詢服務，您可以打電話(02-2381-3939#232)洽詢或上

聯徵中心網站(www.jcic.org.tw)了解書面查詢的方法。

Q4： 我可以打電話到聯徵中心暸解我的存款帳戶有沒有被列為「警示帳戶」，或「警示帳戶」是否已經被解除嗎?

A4： 不可以。因為在電話中聯徵中心無法確認打電話人的真實身分，為

了維護您信用資料安全，沒有開放電話查詢服務。

Q5： 如果我的存款帳戶被誤列為「警示帳戶」，該如何解除?

A5： 如果您的存款帳戶被警察機關誤設為「警示帳戶」，可以備妥身分

證明文件，親自到住家或辦公場所最近的警察機關，請求協助調查及解

除事宜。

Q6： 存款帳戶被列為「警示帳戶」後，它的警示期限多久?

A6： 「警示帳戶」的揭露期限從每次通報日起算，超過5年聯徵中心不

再揭露此訊息，但是如果原通報機關在期限屆滿前再通報，聯徵中會繼

續從再行通報日起揭露5年。

Q7： 「警示帳戶」已經解除了，我的信用報告上還會揭露嗎?

A7： 警示帳戶中，只要不是被檢察機關或司法機關認定為有罪的案件 

(例如不起訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶

遭盜用、遭誤設警示、其他)，那麼從解除那天起聯徵中心就不再揭露；

至於被檢察機關或司法機關認定有罪的案件(例如罰金、判刑執行完畢、

緩起訴、緩刑及保護處分)，則是從解除那天起揭露一年，但最長不會超

過通報日起算5年。

Q8： 如果我的身分證遺失時，要如何防範被冒名到金融機構開戶，貸款或申請信用卡?

A8： 身分證遺失，您應該儘快親自向戶政事務所，或是用電話向您戶籍

所在地的戶政事務所辦理掛失，並申請補發新的身分證。您如果擔心身

分證會被有心人士冒名開戶或申請貸款、現金卡、信用卡，您可以向聯

徵中心申請一份綜合信用報告書，加以核對，如有可疑記錄，應該儘快

向報送資料的金融機構接洽釐清。 

Q9： 什麼叫做「衍生管制帳戶」?

A9： 指警示帳戶的開戶人，開立的其他存款帳戶，包括您在警示帳戶銀

行開立的其他帳戶，及在其他銀行開立的存款帳戶。

Q10： 被列為「衍生管制帳戶」後，會受到什麼影響?

A10： 存款帳戶屬「衍生管制帳戶」者，金融機構也會暫停帳戶使用提

款卡、語音轉帳、網路轉帳及其他電子支付功能，匯入款項時也會退回

匯款行。但經金融機構查證這些帳戶疑似不法或異常情形消滅時，金融

機構應立即解除相關限制措施。

Q11： 為什麼要有「衍生管制帳戶」?

A11： 衍生管制帳戶是為了防止歹徒利用同一個人在不同金融機構的其

他帳戶繼續行騙。這種管制方法是鑒於金融機構對存款帳戶應該善盡管

理的責任，所以金融機構針對可能有問題的存款帳戶，可以暫時停止款

項的進出。

Q12： 聯徵中心會不會揭露「衍生管制帳戶」?

A12： 不會。「衍生管制帳戶」是由各金融機構依警示帳戶的名單，進

行內部存款帳戶控管機制。

Q13： 我的存款帳戶如果被列為「衍生管制帳戶」，是不是要透過聯徵

中心才能辦理解除?

A13： 不是。「衍生管理帳戶」是由金融機構端自行管控，所以它的解

除，必須要金融機構查證沒有問題以後，由金融機構自行解除限制。 

該如何解除警示帳戶??

    一、帶著法院的判決書 

1、       判決執行完畢書

2、       不起分處決書

3、       到鄰近的警察局(偵查隊)申請

二、[警示帳戶解除書](一式三份)

PS.如不見，則須到原申請警局補辦理

三、到原各地開戶銀行解除警示帳戶

解除後，就看你是哪種情形來決定註記時間的長短囉

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